Ztrácíte se v džungli zkratek DIP a DPS? Odhalte se mnou jejich tajemství na cestě k zabezpečenému důchodu. Šetřit peníze je věc jedna, ale nechte vaše peníze především zhodnocovat a vydělávat. A proč se držet při zemi – probuďte v sobě začínající lásku k investicím…
Žít tady a teď je úžasná forma vnímání a prožívání života. Ale asi se shodneme na tom, že jsou určité oblasti, kterým se vyplácí věnovat pozornost i do budoucna. A tak si zřejmě i vy čas od času kladete otázky, jak se finančně zajistit na období důchodu. Ostatně není se čemu divit. Vláda nás prostřednictvím médií pravidelně zásobuje informacemi, že budoucnost českého důchodového systému je nejistá. Bude záviset na mnoha faktorech a vývoji politických rozhodnutí, zda se důchody jednou budou týkat i nás. A pokud nechcete spoléhat jen na štěstí, je na čase vzít finance do svých rukou už dnes.
Dobrá zpráva je, že čím dříve začnete spořit, tím více peněz na stáří budete mít. A i když možná nejste žádný investiční guru, věřte, že už tímto krokem přispějete k vaší dlouhodobé finanční strategii. Forem spoření na důchod existuje mnoho, ovšem dalo by se říci, že mezi ty nejoblíbenější patří doplňkové penzijní spoření (DPS) a letošní novinka dlouhodobý investiční produkt (DIP). Oba produkty nabízí daňové úlevy a možnost zhodnocení vložených prostředků, ale liší se v klíčových parametrech.
Jaký je mezi nimi rozdíl?
Která varianta je pro vás výhodnější?
Vyplatí se vám to vůbec?
Potřebujete to právě vy?
A pokud ano, jak to funguje a jaké jsou výhody?
Na všechny otázky se dnes společně podíváme a řekneme si hlavní rozdíly mezi DIP a DPS. A vy budete mít jasno, která z variant je právě pro vás ta pravá.
Co je DPS?
Doplňkové penzijní spoření (DPS) je systém, který umožňuje jednotlivcům spořit peníze na důchod, a to s využitím daňových výhod. Hlavním lákadlem DPS jsou státní příspěvky, které podporují vaše úspory.
Státní příspěvky u DPS
Státní příspěvek je podpora, kterou poskytuje stát k vašemu doplňkovému penzijnímu spoření. V České republice máte nárok na státní příspěvek od 100 Kč do 340 Kč měsíčně. Státní příspěvky se vyplácí k vašim osobním příspěvkům od částky 500 Kč a výše (nové pravidlo od 1.7.2024)
Zajímavá výhoda nastává u příspěvků vyšších jak 1 700 Kč za měsíc – ty už můžete využít jako slevu na dani a ponížit si tím základ daně až do výše 48 tis. Kč za rok. Tato částka se počítá jako maximální pro všechny vaše příspěvky do DPS, do investičního ŽP a do DIP. Celkem si tedy můžete z daní odečíst až 7 200 Kč ročně (0,15*48 000).
Investiční strategie v rámci DPS
Obvykle se zaměřuje na dlouhodobé zhodnocení vašich investic, a to s ohledem na váš důchodový věk. Typické investiční nástroje, které se používají v rámci DPS, zahrnují akcie, dluhopisy, fondy nebo kombinaci těchto aktiv. Cílem je dosáhnout stabilního růstu hodnoty vašeho portfolia v průběhu času, ale zbytečně neriskovat.
Vzhledem k tomu, že je to produkt podporovaný státem, jsou tyto investiční strategie hodně omezené a jejich výnosy nedosahují takového zhodnocení jako klasické investice. Ovšem pokud preferujete právě nižší riziko investic a stabilitu, může být konzervativnější forma investování DPS tou pravou volbou právě pro vás.
Příspěvky zaměstnavatele u DPS
Do DPS vám kromě státu může přispívat i váš zaměstnavatel. Z těchto příspěvků se neodvádí sociální, ani zdravotní pojištění. Tím pádem dostanete od zaměstnavatele více, než kdyby vám to dal rovnou do výplaty. Každý, kdo má možnost tohoto příspěvku od zaměstnavatele využít, by si měl DPS jednoznačně zařídit. Z dlouhodobého hlediska vám totiž příspěvky zaměstnavatele mohou přispět na vaši rentu v řádech statisíců.
Pokud si nejste jisti, jak moc se vám to vyplatí, spojte se se mnou a náš tým poradců vám DPS propočítá na míru. Sjednejte si se mnou schůzku ještě dnes, ať zbytečně nepřicházíte o peníze, na které máte nárok.
U příspěvků zaměstnavatele si prosím dávejte pozor na zdaňování. Pokud byste chtěli DPS jednorázově vybrat a vaše smlouva je z roku 2023 a starší, budete příspěvky zaměstnavatele a výnosy z nich muset zdanit sazbou 15%. Dá se to ovšem vyřešit tím, že si aktualizujete smlouvu na nový typ nebo budete žádat výplatu rentou.
- Při aktualizaci smlouvy do nového typu je opět potřeba být na pozoru. Pokud je vaše stávající smlouva mladší 24 měsíců, tak v případě změny smlouvy můžete přijít o všechny již naspořené peníze.
- Pokud je vám více než 55 let, může sjednání nové smlouvy způsobit to, že si peníze nebudete moci vybrat hned v 60 letech. Nové smlouvy totiž musí trvat alespoň 120 měsíců, takže doba vyplácení se vám prodlouží. Jinak byste přišli o státní příspěvky.
- Tak na to myslete a nebo se raději poraďte s odborníkem, ať zbytečně nepřicházíte o své peníze.
Co je DIP?
Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je novinkou roku 2024. Produkt je poskytován investičními společnostmi a je navržen tak, aby jednotlivcům poskytl flexibilní a potenciálně výnosnější možnosti spoření. DIP investuje vaše vklady do různých finančních nástrojů, jako jsou akcie, dluhopisy, investiční fondy, nemovitosti a další aktiva, a to na základě vaší tolerance k riziku a zvolených investičních cílů. Díky správně zvolené dlouhodobé strategii tak můžete dosahovat vyššího zhodnocení než je tomu u DPS.
Dlouhodobá strategie u DIP
DIP je navržen tak, aby sloužil jako dlouhodobý investiční nástroj. Jeho cílem je dosáhnout stabilního a trvalého růstu hodnoty vašeho portfolia v průběhu času. DIP je vlastně obyčejná investice, která má pouze malý detail s poznámkou, že se jedná o DIP. A platí pro něj stejná pravidla, jako pro DPS.
- Musí trvat alespoň 120 měsíců (10 let).
- Můžete si ho vybrat nejdříve v 60 letech.
Také do DIP může přispívat i váš zaměstnavatel. Pozor ale na nastavování vstupních poplatků u DIP – příspěvky zaměstnavatele se totiž počítají do cílové částky, ze které se nastavuje vstupní poplatek, a ten se díky tomu může vyšplhat až do řádu desetitisíců. Pojďme si to názorně spočítat na příkladu.
Když je vám 40 let a budete investovat do 60 let, tak je investiční horizont min. 20 let. Pokud budete investovat částku 500 Kč měsíčně a váš zaměstnavatel vám k tomu bude přispívat částku 1 000 Kč měsíčně, tak cílová částka bude (500 Kč*20 let*12 měsíců) + (1 000 Kč*20 let*12 měsíců) = 360 000Kč.
Vstupní poplatek se pohybuje v průměru od 3 do 5% z vašich příspěvků i příspěvků zaměstnavatele, tj. v našem ukázkovém příkladu je to 360 tis *5% = 18 000 Kč. A to je jako odměna za práci vašeho finančního poradce, která může zabrat pár hodin, opravdu vysoká cena, nemyslíte?
Moje rada zní – nenechte se zbytečně obírat o peníze takto vysokými poplatky. Poplatky si každý poradce určuje sám. Čili ptejte se na vstupní poplatky a vyjednávejte! Ono totiž 10 tis. Kč, které ušetříte na poplatcích, vám mohou za dvacet let investování vydělat dalších 20 tis. Kč. A to už je docela dost, nemyslíte?
Další výhoda investování do DIP je, že můžete vaše příspěvky do tohoto produktu využít na snížení daňového základu, a to až do výše příspěvku 4 tis Kč měsíčně. Za rok tak můžete snížit vaši daň až o 7 200 Kč.
Na co je důležité myslet – nesázejte vše na jednu kartu. Není vhodné mít pouze jeden DIP – nikdy totiž nevíte, co se stane a kdy budete potřebovat nečekaně nějakou investici vybrat. Pokud byste vše měli v jednom DIP, museli byste předčasný výběr dodanit, přičemž 10 let představuje částku 72 tis. Kč. Proto rozdělujte své investice mezi více DIP – jejich počet je pro vás neomezený. A mějte i „obyčejné investice“, které budete moci v případě krize vybrat dříve.
Jak to vše sestavit a jaké produkty vybrat? To je téma se kterým vám pomůže váš finanční poradce. Nechte si zpracovat finanční plán zdarma, díky kterému budete přesně vědět, kam a jak dlouho investovat, a které produkty jsou pro vás ty nejvýhodnější.
Kdy se vyplatí DIP a kdy se vyplatí DPS?
- DIP se obvykle vyplatí pro ty z vás, kdo hledáte flexibilní investiční možnosti a jste ochotni investovat do různých aktiv s vyšším rizikem, ovšem také vyšším potenciálem výnosů.
- DPS se na druhou stranu doporučuje těm, kdo preferují stabilní a jistý příjem v důchodovém věku, a chtějí využít daňové výhody a státní podpory.
Co z toho vyplývá na závěr
- Důchodové spoření je dlouhodobá investice. Nečekejte, že zbohatnete přes noc.
- Čím dříve začnete spořit, tím více peněz budete mít na stáří.
- Pravidelně vkládejte peníze na spoření, i když jen malé částky.
- Diverzifikujte, čili využívejte výhod DPS i DIP a nastavte si strategii přímo vám na tělo.
- Sledujte vývoj svého spoření a v případě potřeby upravte investiční strategii.
- Pokud si na začátku nebo v průběhu spoření nejste něčím jisti, obraťte se na svého finančního poradce.
Už také vidíte jasněji, kudy povedou vaše cesty do světa investic? Výborně! S veškerými detaily a podporou jsme tu pro vás. Můžete se na mě a můj tým poradců kdykoliv obrátit. Pomůžeme vám sestavit optimální finanční strategii pro vaši budoucnost. Na míru vašim možnostem a očekáváním. Buďte aktivní ve svém finančním plánování a budujte si zabezpečenou budoucnost už dnes.
